Le crédit immobilier est une solution qu’envisagent les ménages, par contrainte financière, lorsqu’ils décident d’acquérir une nouvelle maison. En effet, les établissements financiers octroient des formules d’emprunts adaptées pour chacun, selon des critères bien précis, afin de garantir la solvabilité de l’emprunteur, à savoir sa capacité de rembourser sa dette à l’échéance prévue dans le contrat. L’emprunteur étant toujours en quête de taux plus attractifs, peut prévoir de racheter son crédit immobilier auprès d’une autre banque. Cette procédure sera explicitée le long de cet article.
Pourquoi racheter un crédit immobilier ?
Sommaire
Racheter un prêt immobilier signifie solder un emprunt déjà existant auprès de votre banque pour en bénéficier d’un nouveau auprès d’un autre établissement, à un taux d’intérêts plus avantageux. Il est, sur ce, nécessaire de faire la distinction entre rachat de crédit et renégociation de prêt. Le premier se fait auprès d’une institution financière autre que la banque initiale octroyant le crédit immobilier. À l’inverse, la renégociation d’un prêt bancaire se fait au même endroit où il a été octroyé préalablement, à savoir dans une même banque. Il s’agit simplement de revoir les taux d’intérêts appliqués ainsi que les modalités discutées, en vue d’éventuels ajustements.
Recourir à cette procédure est tout au profit de l’emprunteur, quoiqu’elle avantage aussi la banque prêteuse. Pour ce qui est du bénéficiaire principal, il souhaite profiter des évolutions à la baisse des taux d’intérêts employés par la banque. L’institution, quant à elle, s’offre un moyen de garantir le remboursement total du crédit octroyé. Tout compte fait, opérer un rachat de crédit immobilier permet de diminuer le coût du prêt, d’établir une date d’échéance convenable pour le remboursement total et de pouvoir changer d’assurance de prêt ainsi que le type de garantie.
Comment racheter un crédit immobilier ?
Avant le rachat d’un crédit immobilier, il existe des frais nécessaires à cette procédure, à savoir :
- Les pénalités de remboursement anticipé ;
- Les frais de garantie ;
- Les frais de dossier et de transfert de compte.
En plus, pour penser au rachat de votre crédit immobilier, il faut prendre en considération quelques critères. En premier lieu, vous devez tenir compte de la durée restante avant la date d’échéance, celle-ci doit être supérieure à la période écoulée. Ensuite, il est question d’analyser la différence entre l’ancien taux appliqué et le nouveau taux proposé et d’y trouver un écart d’au moins un point (ce qui équivaut à pas moins de 1 %), pour que l’action soit profitable. Enfin, convenir à un nouvel emprunt d’un montant supérieur au précédent, en y intégrant les frais conséquents de cette procédure et donner la possibilité au client de payer ces frais, au fur et à mesure qu’il rembourse le prêt.
La négociation du rachat d’un crédit immobilier
La négociation est un processus d’ultime importance dans une opération de rachat de crédit immobilier, elle est décisive des clauses du contrat qui fera l’objet d’accord entre la banque et le client. Il est donc hors de question de prendre les choses à la légère.
Plusieurs aspects sont à négocier, hormis la durée du prêt en question. Dans un premier temps, on se consacre au taux du rachat du crédit, puis, il sera question de négocier l’assurance du rachat et de choisir l’institution qui propose une assurance qui correspond le mieux au profil de l’emprunteur. Par ailleurs, il y a lieu de revoir aussi les frais du dossier du rachat de crédit ainsi que les indemnités de remboursement anticipé.
À l’issue des négociations, on peut reconnaître s’il s’agit d’une opération de rachat concluante dans le cas où elle s’engage à couvrir, avec le gain perçu, ce qui suit :
- Les frais de mise en place de la nouvelle garantie ;
- Le restant dû du capital ;
- Les pénalités de remboursement anticipé équivalentes à 6 mois d’intérêts, avec un maximum de 3 % du capital restant dû.
En conclusion, on comprend que pour réussir son opération de rachat de crédit immobilier, il est indispensable de respecter l’ensemble de critères nécessaires, en plus de s’assurer du bon déroulement des négociations pour échapper à tout potentiel risque de mésententes ou de litiges entre l’emprunteur et sa banque de rachat de crédit. Il ne vous reste qu’à préparer minutieusement vos dossiers et vous préparer à profiter des économies dont vous bénéficierez.
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Quels critères pour racheter un crédit immobilier ?
Racheter un crédit n’est pas une chose anodine, notamment en raison du montant élevé qu’il représente. En effet, racheter un crédit n’est pas la même chose que la renégociation d’un prêt immobilier, la première opération s’effectuant notamment auprès d’un autre établissement bancaire que celui qui vous a octroyé le crédit immobilier. Afin d’effectuer ce rachat, il pourrait vous être avantageux de procéder à une négociation de ce rachat.
Ainsi, racheter votre crédit immobilier doit avant tout être une opportunité pour vous de faire une « bonne affaire » d’un point de vue financier. Pour cela, vous devrez prendre en compte divers critères afin d’examiner s’il est avantageux ou non de racheter votre crédit immobilier. Dans un premier temps, il vous faudra examiner si votre contrat vous permet la possibilité de racheter votre crédit. En effet, certains contrats ne le permettant pas, ce critère est essentiel quant à la faisabilité de l’opération. Dans un second temps, il vous faudra également examiner certains éléments financiers de l’opération : si vous rachetez votre crédit immobilier, il est important que cette opération soit rentable pour vous financièrement. Ainsi, il vous faudra tenir compte du prochain taux d’intérêt qui sera appliqué. De plus, ce type d’opération engendrant des frais supplémentaires comme des pénalités de remboursement anticipé ou des frais de dossier, il est important que ceux-ci ne soient pas trop élevés et ne se compensent pas avec l’argent que vous pouvez économiser avec le nouveau taux d’intérêt. Ainsi, lorsque vous souhaitez racheter votre crédit immobilier, il est important de prendre en compte les différents éléments financiers susceptibles d’intervenir au sein de la transaction. Pour cela, il peut être judicieux de faire appel à un courtier spécialisé : pour plus d’informations, n’hésitez pas à visiter ce site !
